يعتقد الكثيرين أن الديون المعدومة هي عبارة عن مديونيات تم إسقاطها من حسابات البنك الذي يتعامل معه المدين، ووفق ما صرح عضو الهيئة الاستشارية بمركز مصر للدراسات الاستراتيجية د.أحمد شوقي لـ”جسور”، فإن هذا الاعتقاد خاطئ بالمرة، وفي هذه المقالة نتناول كل ما يخص الدين المعدوم بالنسبة للبنوك بشئ من التفصيل.

متي يدخل الدين ضمن بند الديون المعدومة؟

عندما يعجز المدين عن سداد القيمة المستحقة ويسقط الدين نهائيًا من (التحصيل) وليس من (السداد).

ما هي الديون المشكوك فيها؟

هي مبالغ جاري العمل علي تحصيلها ولكن يتم ذلك بصعوبة وهي تسبق مرحلة الديون المعدومة.

هل تنجح البنوك في تحصيل هذه الديون؟

نعم، وتتراوح نسبة تحصيل هذه الديون بعد دخولها ضمن هذه القوائم بين 15% و 20% سنويًا، وتقدر نسبة الديون غير المنتظمة

بالنسبة للديون المنتظمة بحوالي 2.5%.

د.أحــمــد شــوقـي

مراحل تسبق الإقراض:-

يدرس البنك قبل مرحلة الإقراض التدفقات النقدية المستقبلية والسابقة حيث يستطيع من خلال الدراسة تحديد العميل الذي يصلح للتعامل والإقراض، وفي حالة عدم وجود تدفقات نقدية وفق تسلسل معين لا يقوم البنك بعملية الإقراض.

يستطيع البنك من خلال الدراسة معرفة الجوانب الذي يحتاج العميل لتمويلها ويقوم بالضخ اللازم لهذه الاحتياجات.

مرحلة حدوث التعثر:

يحدث التعثر عند العميل عند وقوع خلل في دورة تحول الأصول، لأن أي مشروع يحتوي علي مدخلات ومخرجات، سواء كانت مواد خام إلي منتجات، أو منتجات إلي عمليات بيع.

يمول البنك عادة نقاط العجز في المشروع عند احتياج العميل لسيولة لعملية التسويق أو شراء المواد الخام وغيرها، وبعد التسييل، بديهي أن يكون هناك تحصيل عند العميل وبالتالي سداد للمديونيات.

ما بعد التعثر :-

بعد توفير البنك السيولة الكافية للعميل وسد نقاط العجز، إذا وقع العميل في تعثر جديد تكون الرؤية أن هناك مشاكل داخلية إدارية وتنفيذية لا بد للعميل من العمل علي حلها وتلاشيها حيث أن مشاكل الضخ والسيولة تم حلها مسبقًا.

مرحلة المفاوضات:-

عند وقوع المراحل السابقة وعدم انتظام تحصيل الدين يدخل البنك في مراحل المفاوضات التالية:-

أ- إعادة جدولة
ب- إعادة هيكلة
ج- فترة سماح
د- تغيير في الشروط التعاقدية

ويجدر الإشارة إلي أن الدخول في هذه المراحل دون الحاجة تؤثر علي السجل الائتماني للأفراد والشركات أيضًا، ويعمل البنك في هذه المرحلة علي إيجاد أنسب الحلول التي توفي بحقوق الطرفين، وربما يلجأ إليها مرة أخري في حالة عدم انتظام العميل، وهي المرحلة التي تسبق اتخاذ الإجراءات القضائية، وكان قد أصدر البنك المركزي تعليمات للبنوك بإعدام التسهيلات الائتمانية بعد مرور 3 سنوات بحد أقصى على تصنيفها غير منتظمة.

هل يتغاضى البنك عن هذا الدين:

لا يتغاضي البنك عن الدين، ويقوم بتحصيل هذا الدين إما عن طريق القضاء أو العميل.

وأشار عضو الهيئة الاستشارية لمركز مصر للدراسات الاقتصادية والاستراتيجية، أن هناك دراسات تتم علي أرض الواقع، تسبق مرحلة الإقراض إلي جانب سجل العميل الائتماني وغيرها من الأمور التي تبين ملامح مستقبل القرض قبل إتمامه، بالإضافة إلي مجموعة الضمانات التي يأخذها البنك علي العملاء مثل التعهدات والكفالات، إلي جانب بعض الشروط التي تلزم العميل عند الإخلال بها سداد المديونية بالكامل وغيرها من الضمانات والتعهدات.

وأخيرا وجه د.شوقي، بالاحتياط من المكالمات الهاتفية مجهولة المصدر؛ وذلك بالاحتفاظ بكل ما هو معلومة سرية أو رقم سري يخص الكروت البنكية أو العميل وعدم الإدلاء به لأي إنسان، أيضًأ عدم الالتفات إلي المكالمات الهاتفية التي يدعي الأشخاص خلالها أنهم من موظفي البنوك المختلفة.